Finanças Pessoais: Medindo o seu desempenho pt.7

Olá, pessoal! Tudo bem?

A aula de hoje será especificamente sobre indicadores e métricas que você pode criar em sua planilha. Elas vão te ajudar muito e facilitar bastante sua análise no dia a dia.

Quando montamos uma planilha, colocamos 12 meses de dados e, dependendo do nível de detalhe das despesas, ela pode ficar com muita informação, apenas números. Será difícil bater o olho e conseguir identificar onde estão seus pontos fracos e fortes. Através da criação de indicadores, você consegue fazer essa análise de forma muito mais clara e precisa, o que economiza muito tempo. Haverá momentos em que, com sua planilha bem estabelecida e madura, você conseguirá abri-la – seja no celular ou no computador – e, com uma olhada rápida, saber qual foi o mês bom, o mês ruim, e como está sua situação financeira naquele momento.

Por isso, vou mostrar alguns indicadores básicos e nada complexos para começarmos essa análise. Baseado no que montamos aqui de receitas e despesas, como comentei em vídeos anteriores, comecei minhas planilhas de forma bem básica. Por coincidência, mexendo nos meus arquivos, encontrei a primeira versão que fiz no Google Sheets (que é como o Excel do Google) em 2016. Comparando o que eu acompanhava antigamente com o que faço hoje, é claro que fui evoluindo, criando métricas próprias para despesas que gosto de avaliar com maior precisão. Você também criará esses primeiros indicadores, mas com o tempo poderá dar um certo grau de complexidade a eles, dependendo do que mais preferir avaliar. Então, vou mostrar alguns básicos, mas no decorrer da sua vida financeira, você poderá fazer adaptações.

Vamos lá! Já tínhamos criado a parte de receitas e despesas. A partir disso, já tínhamos dois indicadores implícitos:

Receita menos Despesa (Saldo Mensal): Este é o indicador mais básico para saber o quanto sobra ou falta no mês.

Receita menos Despesa Evolutiva (Saldo Acumulado no Ano): Esta linha mostra o saldo acumulado ao longo do ano. 

Esses são indicadores bem simples, que podemos acompanhar no dia a dia. Agora, vamos criar alguns novos indicadores:

Meta de Aporte (Meta de Poupança em Valor)

Este indicador serve para você determinar quanto quer poupar mensalmente. Lembra da planilha de previsão de receitas, onde já separamos uma quantia para investir? Essa é a linha que faremos para essa pré-determinação.

Como calcular: Vamos estipular que nossa meta de aporte é de 5,5% da nossa receita.

• Na planilha, você digitaria a fórmula: =0,055 * [Célula da Receita Total do Mês].

• Por exemplo, se sua receita no Mês 1 é R$ 6.000, sua meta de aporte seria R$ 330.

• Você arrasta essa fórmula para todos os 12 meses, e no final do ano, pode ter uma meta total de, por exemplo, R$ 4.141.

Para que serve: Com isso, você sabe o quanto deveria estar poupando em cada mês. Em algumas aulas futuras, vamos discutir se 5,5%, 10% ou 20% é o suficiente para seus objetivos de independência financeira.

Disponível para Aporte (O que realmente sobrou)

Este indicador é basicamente o Receita Total - Despesa Total. Ele vai repetir o que já temos no saldo mensal, mas o deixaremos em uma linha separada para fins de organização, pois logo abaixo calcularemos o percentual de cumprimento da meta.

Meta de Aporte % (Percentual de Cumprimento da Meta)

Aqui, vamos verificar o quão perto (ou longe) você ficou da sua meta de aporte.

Como calcular: É o [Célula do Disponível para Aporte] / [Célula da Meta de Aporte].

Para que serve: Ao arrastar essa fórmula, você verá:

• Mês 1: Se você tinha que poupar R$ 330, mas ficou R$ 200 negativo, sua meta de aporte % seria, por exemplo, -60% (ou outro valor negativo, mostrando que ficou abaixo da meta e ainda teve que cobrir déficit).

• Mês 2: Se sobrou R$ 38 e a meta era R$ 330, você cumpriu apenas 11%.

• Mês 3: Se sobrou R$ 138 e a meta era R$ 330, você cumpriu 40%.

• Mês 4: Se o imprevisto te deixou R$ 562 negativo, sua meta pode ter virado -170%.

No acumulado anual: No nosso exemplo, se a meta total era R$ 4.141 e você poupou R$ 4.107, seu percentual de cumprimento foi de 99,18%! Isso é fantástico, mostra que, mesmo com os desafios, você quase bateu sua meta. Isso traz uma recompensa e uma paz de espírito que o trabalho está sendo bem feito, que você está no caminho certo.

Meta de Consumo (Meta de Gasto em Valor)

Este é o oposto da meta de aporte, mostrando o quanto você pode gastar.

Como calcular: Se você vai poupar 5,5% da sua renda, o restante (94,5%) é sua meta de consumo. Na planilha: =0,945 * [Célula da Receita Total do Mês].

Para que serve: O somatório da sua Meta de Aporte e da sua Meta de Consumo deve ser igual à sua Receita Total. Você pode fazer um teste na planilha: [Célula da Meta de Aporte] + [Célula da Meta de Consumo] = [Célula da Receita Total]. Se der "VERDADEIRO" em todos os meses, está correto. Isso garante que você está dividindo toda a sua renda entre poupança e consumo.

Indicador de Poupança % (Percentual)

Este mostra, em percentual, o quanto você realmente poupou em relação à sua receita.

Como calcular: [Célula do Disponível para Aporte] / [Célula da Receita Total].

Para que serve: Você verá meses negativos, meses com 19% de poupança, etc. No acumulado anual, você pode ver que poupou, por exemplo, 5,5% da sua receita total, o que está alinhado com a meta que definimos.

Indicador de Consumo % (Percentual de Renda Gasta Real)

Este é o percentual da sua renda que foi realmente usado em despesas.

Como calcular: [Célula da Despesa Total] / [Célula da Receita Total].

Para que serve: Ajuda a visualizar, mês a mês e anualmente, o quanto da sua renda está sendo consumido.

Saldo de Consumo (Sobrou/Faltou da Meta de Consumo)

Este indicador compara o quanto você poderia gastar com o quanto realmente gastou.

Como calcular: [Célula do Disponível para Consumo] - [Célula da Despesa Total].

Para que serve: Se no Mês 1 sua Meta de Consumo era R$ 5.670 (94,5% de R$ 6.000) e suas despesas foram R$ 6.200, seu saldo de consumo será -R$ 530. Isso mostra que você gastou R$ 530 a mais do que sua meta. No somatório anual, pode ser que você tenha gasto R$ 33 a mais do que sua meta de consumo total, o que, dependendo do ponto de vista, é um desvio pequeno e gerenciável!

Esses indicadores são ferramentas básicas, mas poderosas para a sua avaliação mensal e anual. Talvez, o exemplo aqui na tela não salte aos olhos tanto quanto quando você aplica na sua própria planilha, com seus próprios números reais. Façam esse trabalho na planilha de vocês! Olhem seus últimos 3 meses, por exemplo, e vejam o impacto que isso pode ter. Será que não dá para ajustar o que você faz nos próximos 3 meses? Isso coloca o controle da sua vida financeira mais nas suas mãos.

Eu, particularmente, às vezes vou além e avalio indicadores para categorias de despesas mais voláteis, como alimentação (bares, restaurantes, lanches) e lazer. Gosto de saber se estou gastando muito nessas categorias, além do que minha renda ou o mês permite. Também avalio se estou negligenciando o lazer. Se estou poupando e investindo, também preciso aproveitar o hoje. A ideia é ter um equilíbrio. Eu sempre fui questionado sobre focar muito em investir para o futuro, sem aproveitar o presente. Mas com esses indicadores, podemos dividir: no nosso exemplo, 5,5% da renda vai para o "Felipe do futuro", e 94,5% fica para o "Felipe que existe hoje". Essa divisão entre presente e futuro é fundamental, pois queremos chegar ao futuro com saúde e recursos, e isso se constrói hoje.

Resumo dos principais pontos sobre indicadores:

• Estabelecimento de metas: Definir metas permite que você acompanhe seus objetivos financeiros no curto (mês a mês), médio (três a seis meses à frente) e longo prazo (projetando suas faturas futuras, por exemplo).

• Avaliação de Desempenho: Você consegue avaliar seu desempenho financeiro mensalmente, anualmente e identificar sazonalidades – se meses como Carnaval ou final de ano fazem você consumir mais, e entender o porquê.

• Redução/Prevenção de Dívidas: Ao montar suas despesas, você pode criar uma categoria para "despesas financeiras" (juros de empréstimos, cheque especial) e ver se essa linha está diminuindo. Isso ajuda a projetar uma redução nesses valores.

• Disciplina Financeira: O registro constante de receitas e despesas, em uma planilha bem estruturada, aumenta sua disciplina e te dá uma noção clara da sua vida financeira.

• Paz de Espírito: E, por fim, a sensação de paz de espírito, de saber que suas finanças estão controladas, que você está registrando e que criou um compromisso consigo mesmo. Esses ajustes trazem uma tranquilidade que se reflete na sua saúde mental e física, desencadeando novas coisas positivas em sua vida.

  
  

Pensem na prioridade que vocês precisam dar para criar esses indicadores. Eles serão o termômetro do seu mês. Da mesma forma que você se pesa na balança e sabe se está bem ou não, essa planilha vai te dar essa noção. Implementem isso nas finanças pessoais de vocês, porque vocês sentirão os impactos positivos bem rápido.

Até a próxima aula!